Совсем необязательно брать потреб кредит и выплачивать его строго по графику. Вы можете вносить платежи досрочно, тем самым экономить на процентах и снижать итоговую переплату. Разбираемся, когда досрочно гасить кредит выгодно, а когда – нет.
Когда гасить кредит досрочно
При заключении кредитного договора банк выдает вам график платежей по кредиту. Внимательно с ним ознакомьтесь: в нем содержится информация о порядке платежей в течение всего срока действия договора.
Сначала вы преимущественно платите проценты. То есть тем самым банк обеспечивает для себя максимальную выгоду и фиксирует свой заработок. Вторая половина времени – это выплата основной суммы долга.
Поэтому гасить кредит досрочно стоит в самом начале действия договора. Чем позже вносите платежи сверх регулярных, тем менее это выгодно. А во второй половине срока действия кредитного договора это невыгодно вовсе.
Стоит ли гасить кредит при высоких ставках
Разберем наглядный математический пример. Предположим, в январе 2022 года вы взяли кредит под залог недвижимости на 15 лет по ставке 10% годовых на сумму 5 млн рублей. Платеж составит 53 730 рублей. В 2025 году в борьбе с инфляцией Центробанк повысил ключевую ставку до 21% годовых.
Представим, что в январе 2025 года у вас появились свободные 500 000 рублей. Разбираемся, как поступить с ними.
Досрочно можно погасить кредит либо с уменьшением срока, либо с уменьшением суммы платежа.
Рассмотрим оба варианта. Если вы внесете платеж 500 000 рублей, то уменьшите срок кредита на 2 года и 3 месяца, общий размер переплат уменьшится на 969 937.80 рублей.
Если вы решите уменьшать сумму платежа, то платеж уменьшится с 53 730 до 47 968 рублей. Если не будете снижать ежемесячный платеж, общий размер переплат уменьшится примерно на те же 969 937 рублей.
Если вы положите 500 000 рублей на банковский вклад сроком на три года по ставке 25% без капитализации процентов, доходность по нему за три года уже составит 374 985 рублей. Если вы положите эту сумму во вклад на оставшиеся 9 лет, даже при радикальном снижении ставок, вы получите денег значительно больше, чем ваша потенциальная экономия по кредиту.
Поэтому при высоких ставках в экономике лучше открывать банковский вклад или использовать иные инвестиционные инструменты. Досрочное погашение будет невыгодным.
Стоит ли рефинансировать кредит
Рефинансирование предполагает выдачу нового кредита, с новой суммой и сроком, по более выгодной процентной ставке. При этом происходит погашение займа перед «старым» кредитором.
Рефинансировать кредит также стоит в первые месяцы/годы его действия. Если делать это позже, получится, что вы заплатите большую сумму банку в виде процентов.
При этом по новому кредиту в первые месяцы и годы вы тоже будете платить преимущественно проценты. Поэтому рациональнее финансировать займы в начале их срока действия. Также важно найти более низкую ставку, иначе рефинансирование будет нецелесообразным.
